Omar Prampolini

Aree di consulenza

Cessione del Quinto dello Stipendio

Forma di finanziamento personale rimborsata mediante trattenuta diretta sulla retribuzione o sulla pensione, nel limite di un quinto dell'importo netto mensile.

Definizione e quadro normativo

La Cessione del Quinto dello Stipendio (CQS) è un finanziamento personale a tasso fisso e a rata costante, disciplinato in via principale dal DPR 5 gennaio 1950, n. 180 e successive modificazioni, oltre che dalle disposizioni in materia di credito al consumo e di trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e finanziari.

Il rimborso avviene attraverso il datore di lavoro o l'ente pensionistico, che effettua una trattenuta mensile direttamente sulla busta paga o sul cedolino pensione e la versa all'intermediario finanziario erogante.

Pubblico di riferimento

La Cessione del Quinto è riservata, secondo quanto previsto dalla normativa, a tre categorie di soggetti:

  • Dipendenti pubblici e statali — appartenenti alle pubbliche amministrazioni centrali e locali, al comparto sicurezza e difesa, alla scuola, alla sanità.
  • Dipendenti privati — con contratto di lavoro subordinato a tempo indeterminato e, in determinate condizioni, a tempo determinato, presso aziende che presentano i requisiti previsti dalla normativa.
  • Pensionati — titolari di trattamenti pensionistici erogati dagli enti previdenziali, nei limiti di età e di importo della rata definiti dalle convenzioni con gli enti stessi.

Caratteristiche principali

Durata
Fino a 120 mesi (10 anni)
Tasso
Fisso per tutta la durata
Rata
Massimo un quinto dello stipendio o della pensione netta
Copertura assicurativa
Obbligatoria — rischio vita e rischio impiego (per i dipendenti)

La copertura assicurativa è prevista per legge a tutela del finanziatore in caso di premorienza del cliente o di perdita dell'impiego, e accompagna obbligatoriamente ogni operazione di Cessione del Quinto.

Ruolo dell'Agente

In qualità di Agente in Attività Finanziaria iscritto OAM, opero per conto di BIBANCA S.p.A. presentando il prodotto, raccogliendo la documentazione e supportando il cliente nelle fasi precontrattuali. La valutazione del merito creditizio, l'eventuale concessione del finanziamento e l'erogazione restano competenza esclusiva dell'intermediario finanziario mandante.

Processo

  1. 1 Primo contatto: raccolta delle informazioni essenziali sulla posizione lavorativa o pensionistica del richiedente.
  2. 2 Consegna del foglio informativo del mandante con tutte le condizioni economiche e contrattuali.
  3. 3 Predisposizione della documentazione e trasmissione a BIBANCA S.p.A. per la valutazione del merito creditizio.
  4. 4 Eventuale stipula del contratto e attivazione della trattenuta presso il datore di lavoro o l'ente pensionistico.

Procedura digitale

Guida operativa ai passaggi online

Ho predisposto una guida sintetica sui passaggi digitali più frequenti: codici OTP, accesso al portale clienti, caricamento documenti, identificazione, firma elettronica e accredito.

Leggi la guida alla procedura digitale

Condizioni economiche personalizzate

Il tasso e il piano di rimborso applicati alla Cessione del Quinto sono variabili e vengono determinati caso per caso dall'intermediario mandante in base a: tipologia di rapporto (dipendente pubblico/privato o pensionato), amministrazione o azienda di appartenenza, anzianità di servizio, importo richiesto, durata, età anagrafica, profilo creditizio e copertura assicurativa obbligatoria.

Per conoscere le condizioni effettivamente applicabili al tuo caso è necessaria una simulazione personalizzata : contattami con cedolino o busta paga aggiornati e, se disponibile, certificazione unica. Sono a disposizione diretta per valutare insieme la fattibilità e i numeri.

FAQ

Domande frequenti

Risposte sintetiche alle domande più ricorrenti sulla Cessione del Quinto. Per la valutazione del caso specifico si rimanda al colloquio con l'Agente.

Chi può richiedere la Cessione del Quinto?
La Cessione del Quinto è riservata a dipendenti pubblici e statali, dipendenti privati con contratto di lavoro subordinato e pensionati titolari di trattamenti pensionistici. Per dipendenti privati e pensionati esistono ulteriori requisiti specifici previsti dal DPR 180/1950 e dalle convenzioni dell’intermediario erogante.
Qual è la durata massima del finanziamento?
La durata massima prevista per la Cessione del Quinto è di 120 mesi, pari a 10 anni. Le durate inferiori sono comunque possibili; la durata specifica viene definita in fase di istruttoria sulla base delle caratteristiche della posizione lavorativa o pensionistica del richiedente.
Cosa succede in caso di perdita del lavoro?
La Cessione del Quinto prevede per legge una copertura assicurativa obbligatoria a tutela del finanziatore, che comprende il rischio impiego per i dipendenti e il rischio vita. In caso di cessazione del rapporto di lavoro la compagnia assicurativa interviene secondo le condizioni di polizza; la posizione viene gestita dall’intermediario mandante.
È possibile estinguere anticipatamente la Cessione del Quinto?
Sì, l’estinzione anticipata è sempre possibile. Il cliente ha diritto al rimborso della quota di interessi e dei costi non maturati relativi al periodo residuo, secondo quanto previsto dalla normativa di settore. Le modalità operative e i conteggi sono curati dall’intermediario finanziario erogante.
Si può chiedere una nuova Cessione del Quinto se ne ho già una in corso?
È possibile sostituire la Cessione del Quinto in corso con una nuova operazione (cosiddetto "rinnovo") al ricorrere delle condizioni previste dalla normativa, in particolare in relazione al tempo trascorso dall’operazione precedente. La fattibilità viene valutata caso per caso dall’intermediario sulla base della normativa applicabile.
Quali documenti servono per avviare la pratica?
In via generale sono richiesti: documento di identità in corso di validità, codice fiscale, ultime buste paga o cedolini pensione, certificazione unica più recente. Per i dipendenti possono essere richiesti ulteriori documenti relativi al rapporto di lavoro. L’elenco puntuale dipende dalla tipologia di cliente ed è definito dall’intermediario mandante.

Per informazioni personalizzate

Per valutare la propria situazione e ricevere informazioni specifiche è possibile contattarmi attraverso i canali ordinari.

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