Approfondimenti

Glossario della Cessione del Quinto

I termini che incontri nei documenti e nelle proposte, spiegati in modo semplice e neutro. 22 voci, in ordine alfabetico.

Agente in Attività Finanziaria

Professionista iscritto all'elenco OAM che promuove e conclude contratti di finanziamento su mandato di una banca o di un intermediario finanziario. Non eroga il credito: l'erogazione resta competenza del mandante.

Benestare

Assenso formale del datore di lavoro (tipicamente per la Delega di Pagamento dei dipendenti privati) ad applicare la trattenuta in busta paga e a versarla all'intermediario finanziario.

Cedolino

Documento mensile che riporta l'importo della pensione (o dello stipendio) e le relative trattenute. È uno dei documenti di partenza per la valutazione di fattibilità.

Certificato di stipendio

Attestazione rilasciata dal datore di lavoro o dall'amministrazione con i dati retributivi, l'anzianità di servizio e le eventuali trattenute in corso. Necessario per istruire la pratica dei dipendenti.

Cessione del Quinto

Finanziamento personale a tasso fisso e rata costante rimborsato con trattenuta diretta sulla retribuzione o sulla pensione, nel limite di un quinto del netto mensile. Disciplinato dal DPR 180/1950.

Conteggio estintivo

Documento, rilasciato dall'intermediario del finanziamento in corso, che indica l'importo necessario per estinguerlo a una certa data. Serve per il rinnovo o l'estinzione anticipata.

CU — Certificazione Unica

Certificazione fiscale annuale dei redditi da lavoro dipendente o da pensione. Rientra tra i documenti richiesti in fase di istruttoria.

Delega di Pagamento

Secondo finanziamento con trattenuta in busta paga, cumulabile con la Cessione del Quinto fino a un ulteriore quinto del netto. Riservata ai dipendenti, è subordinata alla disponibilità dell'amministrazione o del datore di lavoro.

DPR 180/1950

Decreto del Presidente della Repubblica 5 gennaio 1950, n. 180: la norma che disciplina la cessione di quote di stipendio e pensione, i limiti di trattenuta e i requisiti delle operazioni.

Estinzione anticipata

Chiusura del finanziamento prima della scadenza naturale. Il cliente ha diritto alla riduzione degli interessi e dei costi non maturati per la durata residua.

Foglio informativo

Documento di trasparenza dell'intermediario che riporta condizioni economiche, tassi e caratteristiche del prodotto. Va consegnato prima della conclusione del contratto.

IEBCC (modulo SECCI)

"Informazioni Europee di Base sul Credito ai Consumatori": modulo standardizzato consegnato prima della firma con tutte le condizioni dell'offerta, per confrontare proposte diverse.

Mandato diretto

Rapporto con cui la banca incarica direttamente l'Agente di promuovere i propri prodotti, senza intermediari ulteriori. Le condizioni applicate sono quelle ufficiali del mandante.

Merito creditizio

Valutazione della capacità di rimborso del richiedente effettuata dall'intermediario erogante. È un passaggio obbligatorio dell'istruttoria e non dipende dall'Agente.

OAM

Organismo degli Agenti e dei Mediatori: tiene gli elenchi pubblici di Agenti in Attività Finanziaria e Mediatori creditizi. L'iscrizione è verificabile sul sito organismo-am.it.

Polizza rischio vita e impiego

Copertura assicurativa obbligatoria per legge nella Cessione del Quinto: tutela il rimborso in caso di decesso del cliente e, per i dipendenti, di perdita dell'impiego.

Quota cedibile

La parte massima di stipendio o pensione che può essere trattenuta per il rimborso: un quinto del netto mensile. Per i pensionati deve comunque restare una pensione non inferiore al trattamento minimo.

Rinnovo

Sostituzione della cessione in corso con una nuova, possibile in generale dopo aver rimborsato almeno i due quinti delle rate (regola dei 2/5), con estinzione contestuale della precedente.

TAEG

Tasso Annuo Effettivo Globale: esprime il costo totale del finanziamento su base annua, comprensivo di interessi e oneri. È l'indicatore corretto per confrontare offerte diverse.

TAN

Tasso Annuo Nominale: il tasso di interesse puro applicato al capitale finanziato, espresso su base annua, senza includere spese e oneri accessori.

TFR — Trattamento di Fine Rapporto

Somma accantonata dal datore di lavoro e liquidata a fine rapporto. Nella Cessione del Quinto dei dipendenti privati può fungere da garanzia e risultare vincolato fino all'estinzione.

Trattenuta

L'importo della rata applicato direttamente in busta paga o sul cedolino pensione dal datore di lavoro o dall'ente previdenziale, che lo versa all'intermediario finanziario.